Ymmärtäminen Käteisarvon Kasvusta
Yksi koko elinikäisen vakuutuksen määrittävistä ominaisuuksista on "Käteisarvo". Ajattele tätä konservatiivisena osakeomaisuusluokkana, joka on rakennettu vakuutuksesi sisälle.
Kasvun "J-käyrä"
On tärkeää olla realistisia odotuksia. Koko elinikäinen on pitkäaikainen väline, ei nopea rikastumissuunnitelma. Kasvu seuraa tyypillisesti "J-käyrää":
- 🔻 Vuosina 1-5 (Lasku): Sinulla on todennäköisesti VÄHEMMÄN käteisarvoa kuin maksamasi vakuutusmaksut. Tämä johtuu siitä, että varhaiset maksut kattavat agentin komission, perustamismaksut ja kuolemanetuuden kustannukset.
- ➖ Vuosina 10-15 (Tasapaino): Tämä on tyypillisesti kohta, jossa käteisarvosi on yhtä suuri kuin maksamiesi vakuutusmaksujen kokonaismäärä.
- 🚀 Vuosi 15+ (Kiihdytys): Kompoundikasvu kiihtyy. Jokainen dollari, jonka laitat, voi kasvattaa käteisarvoa 1,50 dollarilla tai enemmän osinkojen ja korkojen vuoksi.
Takuita epävarmassa maailmassa
Kassaväliä kutsutaan usein "hyvin nukkuvan" osaksi salkkua. Toisin kuin 401(k):si tai osakemarkkinasijoituksesi, sillä on lattia.
Vakuutettu korko
Vakuuttaja takaa sopimuksen mukaan vähimmäiskasvuprosentin (yleensä 2 prosenttia - 4 prosenttia) riippumatta taloudellisista olosuhteista.
Lukitut voitot
Kun osinko kirjataan kassaväliisi, sitä ei voi koskaan menettää markkinaromahduksen vuoksi. Se "nostetaan" ylös joka vuosi.
Rahan käyttö: Verosäännöt
IRS antaa elinkeinovakuutukselle erityisen verokohtelun, mutta sinun on noudatettava sääntöjä, jotta se pysyy verovapaana. Tämä sisältää usein yhdistelmän nostoja ja politiikkalainoja.
- Nostot (FIFO): Voit nostaa käteistä enintään maksamiesi vakuutusmaksujen määrän täysin verovapaasti. Tätä kutsutaan "perusteen palautukseksi."
- Lainat: Kun olet nostanut kaikki perusteesi, siirryt lainojen ottamiseen. Lainoja ei pidetä tulona, joten ne ovat verovapaita (niin kauan kuin poliisi pysyy aktiivisena).
- Luovutus: Jos peruutat vakuutuksen kokonaan, maksat tavallista tuloveroa kaikista voitoista, jotka ylittävät maksamasi vakuutusmaksut.