Înțelegerea Creșterii Valorii în Numerar
Una dintre caracteristicile definitorii ale asigurării de viață integrală este "Valoarea în Numerar". Gândește-te la aceasta ca la o clasă de active de capital conservatoare construită în interiorul poliței tale de asigurare.
Curba "J" a Creșterii
Este important să ai așteptări realiste. Asigurarea de viață integrală este un vehicul pe termen lung, nu un plan de îmbogățire rapidă. Creșterea urmează, de obicei, o "curbă J":
- 🔻 Anii 1-5 (Căderea): Probabil vei avea o valoare în numerar MAI MICĂ decât primele pe care le-ai plătit. Acest lucru se datorează faptului că primele timpurii acoperă comisionul agentului, taxele de configurare și costul beneficiului de deces.
- ➖ Anii 10-15 (Punctul de Echilibru): Acesta este, de obicei, punctul în care Valoarea ta în Numerar este egală cu suma totală a primelor pe care le-ai plătit.
- 🚀 Anii 15+ (Accelerație): Creșterea compusă se accelerează. Fiecare dolar pe care îl investești ar putea crește valoarea în numerar cu 1,50 USD sau mai mult datorită Dividendelor și dobânzii.
Garanții într-o Lume Incertă
Valoarea în numerar este adesea numită porțiunea "dormind bine noaptea" a unui portofoliu. Spre deosebire de investițiile tale 401(k) sau de pe piața de acțiuni, are un plafon.
Rată Garantată
Asigurătorul garantează contractual o rată minimă de creștere (de obicei între 2% și 4%) indiferent de condițiile economice.
Câștiguri Blocate
Odată ce un dividend este creditat valorii tale în numerar, nu poate fi niciodată pierdut din cauza unei prăbușiri de piață. Este "fixat" în sus în fiecare an.
Accesarea Banilor: Reguli Fiscale
IRS oferă asigurărilor de viață un tratament fiscal special, dar trebuie să urmezi regulile pentru a-l menține scutit de impozit. Acest lucru implică adesea o combinație de retrageri și Împrumuturi din Poliță.
- Retrageri (FIFO): Poți retrage numerar până la suma primelor pe care le-ai plătit complet scutit de impozit. Acesta se numește "Returnarea Bazei."
- Împrumuturi: Odată ce ai retras toată baza ta, treci la luarea împrumuturilor. Împrumuturile nu sunt considerate venit, așa că sunt scutite de impozit (atâta timp cât polița rămâne activă).
- Renunțare: Dacă anulezi complet polița, vei plăti impozit pe venitul obișnuit pentru orice câștiguri peste ceea ce ai plătit în prime.