আপনার পলিসির বিরুদ্ধে ধার নেওয়া
সম্পূর্ণ জীবন বীমার একটি সবচেয়ে শক্তিশালী বৈশিষ্ট্য হল আপনার পলিসি ব্যবহার করার ক্ষমতা। আপনি আপনার নিজের ব্যাংক হিসাবে কাজ করেন, অনুমতি না চেয়েই মূলধন অ্যাক্সেস করেন।
একটি পলিসি ঋণের মেকানিক্স
যখন আপনি আপনার জীবন বীমা থেকে "ঋণ" নেন, আপনি আসলে আপনার নিজের টাকা তুলে নিচ্ছেন না। বরং, বীমা কোম্পানি আপনাকে তাদের টাকা ধার দেয় এবং আপনার নগদ মূল্যকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করে।
🔒 যৌগিক বৃদ্ধি অব্যাহত থাকে
কারণ আপনার টাকা প্রযুক্তিগতভাবে পলিসিতে (জামানত হিসেবে) থাকে, এটি ঋণ থাকা সত্ত্বেও পুরো ব্যালেন্সের উপর লভ্যাংশ এবং সুদ উপার্জন করতে থাকে।
🚫 কোন ক্রেডিট চেক নেই
ঋণটি আপনার নগদ মূল্যের দ্বারা সুরক্ষিত। বীমাকারী আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয়, বা কর্মসংস্থান স্থিতি নিয়ে চিন্তা করে না।
📅 লচনীয় পুনঃপরিশোধ
আপনি শর্তগুলি নির্ধারণ করেন। আপনি এটি মাসিক, বার্ষিক, বা কখনও ফেরত দিতে পারেন। তবে, অপ্রদত্ত সুদ ঋণ ব্যালেন্সে যোগ হবে।
আর্বিট্রেজের সুযোগ
জটিল বিনিয়োগকারীরা "আর্বিট্রেজ" এর জন্য সম্পূর্ণ জীবন ব্যবহার করেন। এটি ঘটে যখন আপনি যে লভ্যাংশের হার উপার্জন করেন তা আপনি যে ঋণের সুদের হার দেন তার চেয়ে বেশি।
- সরাসরি স্বীকৃতি: কোম্পানি আপনার ধার করা নির্দিষ্ট অর্থের উপর লভ্যাংশের হার কমিয়ে দেয়।
- অ-সরাসরি স্বীকৃতি: কোম্পানি আপনাকে ঋণের উপর নির্ভর করে একই ডিভিডেন্ড হার প্রদান করে। এখানে আর্বিট্রেজ সম্ভব। যদি ঋণের খরচ 5 শতাংশ হয় কিন্তু পলিসিটি 6 শতাংশ উপার্জন করে, তবে আপনি ধার করা অর্থের উপর 1 শতাংশ "স্প্রেড" তৈরি করছেন।
পলিসি ঋণ বনাম ব্যাংক ঋণ
| বৈশিষ্ট্য | পলিসি ঋণ | ব্যাংক ঋণ |
|---|---|---|
| অনুমোদন প্রক্রিয়া | তাত্ক্ষণিক / গ্যারান্টিযুক্ত | ক্রেডিট চেক / আবেদন |
| পুনঃপরিশোধের শর্ত | স্বেচ্ছাসেবী | কঠোর সময়সূচী |
| ক্রেডিটে প্রভাব | কোনও নয় | রিপোর্টে রেকর্ড করা হয়েছে |
⚠️ "কর সময় বোমা"
পলিসি ঋণ সাধারণত কর-মুক্ত। তবে, যদি আপনি খুব বেশি ধার করেন (যেমন, আপনার নগদ মূল্যের 90 শতাংশ) এবং সুদ সংযোজন হয়, তবে আপনার ঋণের ব্যালেন্স আপনার নগদ মূল্যের চেয়ে বেশি হতে পারে। যদি এটি ঘটে, তবে পলিসিটি ল্যাপ্স (নিজেকে বাতিল) হবে।
যদি পলিসিটি একটি ঋণ থাকা অবস্থায় ল্যাপস হয়, IRS ঋণটিকে আয়ের মতো বিবেচনা করে। আপনি এমন অর্থের উপর একটি বিশাল কর বিল দিতে পারেন যা আপনি ইতিমধ্যে বছর ধরে ব্যয় করেছেন।