Verständnis des Wachstums des Barwerts
Eine der definierenden Eigenschaften der Lebensversicherung ist der "Barwert". Betrachten Sie dies als eine konservative Eigenkapitalanlage, die in Ihrer Versicherungspolice eingebaut ist.
Die "J-Kurve" des Wachstums
Es ist wichtig, realistische Erwartungen zu haben. Lebensversicherungen sind ein langfristiges Fahrzeug, kein Schema zum schnellen Reichtum. Das Wachstum folgt typischerweise einer "J-Kurve":
- 🔻 Jahre 1-5 (Der Rückgang): Sie werden wahrscheinlich WENIGER Barwert haben als die gezahlten Prämien. Dies liegt daran, dass die frühen Prämien die Provision des Agenten, Einrichtungsgebühren und die Kosten der Todesfallleistung abdecken.
- ➖ Jahre 10-15 (Break Even): Dies ist typischerweise der Punkt, an dem Ihr Barwert dem Gesamtbetrag der gezahlten Prämien entspricht.
- 🚀 Jahr 15+ (Beschleunigung): Das Zinseszinswachstum beschleunigt sich. Jeder Dollar, den Sie investieren, könnte den Barwert um 1,50 $ oder mehr erhöhen, aufgrund von Dividenden und Zinsen.
Garantien in einer unsicheren Welt
Der Barwert wird oft als der "Schlaf gut in der Nacht"-Teil eines Portfolios bezeichnet. Im Gegensatz zu Ihren 401(k)- oder Aktienmarktinvestitionen hat er einen Boden.
Garantierter Satz
Der Versicherer garantiert vertraglich eine Mindestwachstumsrate (normalerweise 2 Prozent bis 4 Prozent), unabhängig von den wirtschaftlichen Bedingungen.
Festgeschlossene Gewinne
Sobald eine Dividende Ihrem Barwert gutgeschrieben wird, kann sie niemals durch einen Markteinbruch verloren gehen. Sie wird jedes Jahr "hochgeschraubt".
Zugriff auf das Geld: Steuerregeln
Der IRS gewährt der Lebensversicherung eine besondere steuerliche Behandlung, aber Sie müssen die Regeln befolgen, um sie steuerfrei zu halten. Dies beinhaltet oft eine Kombination aus Abhebungen und Policendarlehen.
- Abhebungen (FIFO): Sie können Bargeld bis zur Höhe der von Ihnen gezahlten Prämien vollständig steuerfrei abheben. Dies wird als "Rückzahlung des Basisbetrags" bezeichnet.
- Darlehen: Sobald Sie Ihren gesamten Basisbetrag abgehoben haben, wechseln Sie zu Darlehen. Darlehen gelten nicht als Einkommen, sodass sie steuerfrei sind (solange die Police aktiv bleibt).
- Auflösung: Wenn Sie die Police vollständig kündigen, müssen Sie auf alle Gewinne über dem, was Sie an Prämien gezahlt haben, die reguläre Einkommenssteuer zahlen.