Κατανόηση της Ανάπτυξης Ταμειακής Αξίας
Ένα από τα καθοριστικά χαρακτηριστικά της ασφάλισης ζωής είναι η "Ταμειακή Αξία". Σκεφτείτε το αυτό ως μια συντηρητική κατηγορία περιουσιακών στοιχείων που έχει δημιουργηθεί μέσα στην πολιτική σας.
Η "Καμπύλη J" της Ανάπτυξης
Είναι σημαντικό να έχετε ρεαλιστικές προσδοκίες. Η ασφάλιση ζωής είναι ένα μακροπρόθεσμο μέσο, όχι ένα σχέδιο για γρήγορο πλουτισμό. Η ανάπτυξη ακολουθεί συνήθως μια "Καμπύλη J":
- 🔻 Έτη 1-5 (Η Πτώση): Πιθανότατα θα έχετε ΛΙΓΟΤΕΡΗ ταμειακή αξία από τις ασφαλιστικές εισφορές που πληρώσατε. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πρώτες εισφορές καλύπτουν την προμήθεια του πράκτορα, τα τέλη εγκατάστασης και το κόστος του οφέλους θανάτου.
- ➖ Έτη 10-15 (Σημείο Ισορροπίας): Αυτό είναι συνήθως το σημείο όπου η Ταμειακή Αξία σας ισούται με το συνολικό ποσό των ασφαλιστικών εισφορών που έχετε πληρώσει.
- 🚀 Έτος 15+ (Επιτάχυνση): Η σύνθετη ανάπτυξη επιταχύνεται. Κάθε δολάριο που βάζετε μπορεί να αυξήσει την ταμειακή αξία κατά $1.50 ή περισσότερο λόγω των Μερισμάτων και τόκων.
Εγγυήσεις σε έναν Αβέβαιο Κόσμο
Η ταμειακή αξία συχνά ονομάζεται το "κομμάτι που σας επιτρέπει να κοιμάστε ήσυχοι τη νύχτα" ενός χαρτοφυλακίου. Σε αντίθεση με το 401(k) ή τις επενδύσεις στο χρηματιστήριο, έχει ένα κατώτατο όριο.
Εγγυημένο Επιτόκιο
Ο ασφαλιστής εγγυάται συμβατικά έναν ελάχιστο ρυθμό ανάπτυξης (συνήθως 2 τοις εκατό έως 4 τοις εκατό) ανεξάρτητα από τις οικονομικές συνθήκες.
Κλειδωμένα Κέρδη
Μόλις πιστωθεί ένα μέρισμα στην ταμειακή σας αξία, δεν μπορεί ποτέ να χαθεί λόγω μιας χρηματιστηριακής κρίσης. Αυξάνεται "βήμα-βήμα" κάθε χρόνο.
Πρόσβαση στα Χρήματα: Φορολογικοί Κανόνες
Η IRS παρέχει ειδική φορολογική μεταχείριση για την ασφάλιση ζωής, αλλά πρέπει να ακολουθήσετε τους κανόνες για να παραμείνει αφορολόγητη. Αυτό συχνά περιλαμβάνει έναν συνδυασμό αναλήψεων και Δανείων Πολιτικής.
- Αναλήψεις (FIFO): Μπορείτε να αποσύρετε μετρητά μέχρι το ποσό των ασφαλίστρων που έχετε πληρώσει εντελώς αφορολόγητα. Αυτό ονομάζεται "Επιστροφή Βάσης."
- Δάνεια: Μόλις έχετε αποσύρει όλη τη βάση σας, αλλάζετε σε δάνεια. Τα δάνεια δεν θεωρούνται εισόδημα, επομένως είναι αφορολόγητα (όσο η πολιτική παραμένει ενεργή).
- Ακύρωση: Εάν ακυρώσετε εντελώς την πολιτική, θα πληρώσετε κανονικό φόρο εισοδήματος για οποιαδήποτε κέρδη πάνω από όσα πληρώσατε σε ασφάλιστρα.