Entendiendo el Crecimiento del Valor en Efectivo
Una de las características definitorias del seguro de vida entera es el "Valor en Efectivo". Piensa en esto como una clase de activo de capital conservador construida dentro de tu póliza de seguro.
La "Curva J" del Crecimiento
Es importante tener expectativas realistas. La vida entera es un vehículo a largo plazo, no un esquema para hacerse rico rápidamente. El crecimiento típicamente sigue una "Curva J":
- 🔻 Años 1-5 (La Caída): Es probable que tengas MENOS valor en efectivo que las primas que pagaste. Esto se debe a que las primas iniciales cubren la comisión del agente, las tarifas de configuración y el costo del beneficio por fallecimiento.
- ➖ Años 10-15 (Punto de Equilibrio): Este es típicamente el punto donde tu Valor en Efectivo es igual al monto total de las primas que has pagado.
- 🚀 Año 15+ (Aceleración): El crecimiento compuesto se acelera. Cada dólar que ingresas podría aumentar el valor en efectivo en $1.50 o más debido a Dividendos e intereses.
Garantías en un Mundo Incierto
El valor en efectivo a menudo se llama la parte "para dormir tranquilo por la noche" de un portafolio. A diferencia de su 401(k) o inversiones en el mercado de valores, tiene un piso.
Tasa Garantizada
El asegurador garantiza contractualmente una tasa de crecimiento mínima (generalmente del 2 por ciento al 4 por ciento) independientemente de las condiciones económicas.
Ganancias Aseguradas
Una vez que se acredita un dividendo a su valor en efectivo, nunca se puede perder debido a un colapso del mercado. Se "ajusta" hacia arriba cada año.
Accediendo al Dinero: Reglas Fiscales
El IRS otorga un tratamiento fiscal especial a los seguros de vida, pero debe seguir las reglas para mantenerlo libre de impuestos. Esto a menudo implica una combinación de retiros y Préstamos de Póliza.
- Retiros (FIFO): Puede retirar efectivo hasta la cantidad de primas que pagó completamente libre de impuestos. Esto se llama "Devolución de Base."
- Préstamos: Una vez que haya retirado toda su base, pasa a tomar préstamos. Los préstamos no se consideran ingresos, por lo que son libres de impuestos (siempre que la póliza se mantenga activa).
- Rescate: Si cancela la póliza por completo, pagará impuestos sobre la renta ordinaria sobre cualquier ganancia por encima de lo que pagó en primas.