Memahami Pertumbuhan Nilai Tunai
Salah satu ciri yang menentukan insurans hayat keseluruhan adalah "Nilai Tunai". Anggap ini sebagai kelas aset ekuiti konservatif yang dibina dalam polisi insurans anda.
"J-Curve" Pertumbuhan
Adalah penting untuk mempunyai jangkaan yang realistik. Insurans hayat keseluruhan adalah kenderaan jangka panjang, bukan skim cepat kaya. Pertumbuhan biasanya mengikuti "J-Curve":
- 🔻 Tahun 1-5 (Penurunan): Anda mungkin mempunyai NILAI TUNAI yang LEBIH RENDAH daripada premium yang anda bayar. Ini kerana premium awal menampung komisen ejen, yuran penyediaan, dan kos manfaat kematian.
- ➖ Tahun 10-15 (Titik Pulang Modal): Ini biasanya adalah titik di mana Nilai Tunai anda sama dengan jumlah keseluruhan premium yang telah anda bayar.
- 🚀 Tahun 15+ (Pecutan): Pertumbuhan kompaun mempercepat. Setiap dolar yang anda masukkan mungkin meningkatkan nilai tunai sebanyak $1.50 atau lebih disebabkan oleh Dividen dan faedah.
Jaminan dalam Dunia yang Tidak Pasti
Nilai tunai sering dipanggil sebagai bahagian "tidur nyenyak di malam hari" dalam portfolio. Tidak seperti 401(k) anda atau pelaburan pasaran saham, ia mempunyai lantai.
Kadar Dijamin
Penanggung insurans secara kontrak menjamin kadar pertumbuhan minimum (biasanya 2 peratus hingga 4 peratus) tanpa mengira keadaan ekonomi.
Keuntungan Terkunci
Setelah dividen dikreditkan kepada nilai tunai anda, ia tidak akan pernah hilang akibat kejatuhan pasaran. Ia "dinaikkan" setiap tahun.
Mengakses Wang: Peraturan Cukai
IRS memberikan perlakuan cukai khas untuk insurans hayat, tetapi anda mesti mengikuti peraturan untuk mengekalkannya bebas cukai. Ini sering melibatkan gabungan pengeluaran dan Pinjaman Polisi.
- Pengeluaran (FIFO): Anda boleh mengeluarkan tunai sehingga jumlah premium yang anda bayar sepenuhnya bebas cukai. Ini dipanggil "Pulangan Asas."
- Pinjaman: Setelah anda mengeluarkan semua asas anda, anda beralih kepada pengambilan pinjaman. Pinjaman tidak dianggap sebagai pendapatan, jadi ia bebas cukai (selagi polisi tetap aktif).
- Pembatalan: Jika anda membatalkan polisi sepenuhnya, anda akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas sebarang keuntungan di atas apa yang anda bayar dalam premium.