Pochopenie rastu hotovostnej hodnoty
Jednou z určujúcich funkcií životného poistenia je "hotovostná hodnota". Myslite na to ako na konzervatívnu triedu aktív vlastného kapitálu, ktorá je zabudovaná do vašej poistnej politiky.
Rast "J-kurvy"
Je dôležité mať realistické očakávania. Životné poistenie je dlhodobé vozidlo, nie schéma na rýchle zbohatnutie. Rast zvyčajne nasleduje "J-kurvu":
- 🔻 Roky 1-5 (Pokles): Pravdepodobne budete mať MENEJ hotovostnej hodnoty ako poistné, ktoré ste zaplatili. To je preto, že skoré poistné pokrýva províziu agenta, poplatky za nastavenie a náklady na poistné plnenie.
- ➖ Roky 10-15 (Vyrovnanie): Toto je zvyčajne bod, kde sa vaša hotovostná hodnota rovná celkovej sume poistného, ktoré ste zaplatili.
- 🚀 Rok 15+ (Akcelerácia): Zložený rast sa urýchľuje. Každý dolár, ktorý vložíte, môže zvýšiť hotovostnú hodnotu o 1,50 dolára alebo viac vďaka dividendám a úrokom.
Záruky v neistom svete
Hotovostná hodnota sa často nazýva "časť portfólia, ktorá vám umožní spať pokojne". Na rozdiel od vašich investícií do 401(k) alebo akciového trhu má stanovenú minimálnu hodnotu.
Zaručená sadzba
Poisťovňa zmluvne zaručuje minimálnu mieru rastu (zvyčajne 2 percentá až 4 percentá) bez ohľadu na ekonomické podmienky.
Zamknuté zisky
Akonáhle je dividenda pripísaná na vašu hotovostnú hodnotu, nikdy sa nestratí v dôsledku krízy na trhu. Každý rok sa "zvyšuje".
Prístup k peniazom: Daňové pravidlá
IRS poskytuje životnému poisteniu špeciálne daňové zaobchádzanie, ale musíte dodržiavať pravidlá, aby ste ho udržali bez dane. To často zahŕňa kombináciu výberov a požičiek z poistky.
- Výbery (FIFO): Môžete vybrať hotovosť až do výšky zaplatených prémií úplne bez dane. Toto sa nazýva "návrat základne."
- Požičky: Akonáhle ste vybrali všetky svoje základne, prejdete na branie pôžičiek. Pôžičky sa nepovažujú za príjem, takže sú bez dane (pokým je poistka aktívna).
- Vzdaní sa: Ak zrušíte poistku úplne, zaplatíte bežnú daň z príjmu na akékoľvek zisky nad to, čo ste zaplatili na prémiách.