Розуміння зростання грошової вартості
Одна з визначальних особливостей страхування життя є «Грошова вартість». Розглядайте це як консервативний клас активів, що створюється всередині вашого страхового полісу.
«J-крива» зростання
Важливо мати реалістичні очікування. Страхування життя - це довгостроковий інструмент, а не схема швидкого збагачення. Зростання зазвичай слідує «J-кривій»:
- 🔻 Роки 1-5 (Падіння): Ви, ймовірно, матимете МЕНШЕ грошової вартості, ніж премії, які ви сплатили. Це тому, що ранні премії покривають комісію агента, витрати на налаштування та вартість страхового покриття.
- ➖ Роки 10-15 (Окупність): Це зазвичай точка, де ваша грошова вартість дорівнює загальній сумі премій, які ви сплатили.
- 🚀 Рік 15+ (Прискорення): Складне зростання прискорюється. Кожен долар, який ви вкладаєте, може збільшити грошову вартість на 1,50 долара або більше завдяки Дивідендам та відсоткам.
Гарантії в невизначеному світі
Грошова вартість часто називається «частиною портфеля, яка дозволяє спати спокійно вночі». На відміну від ваших інвестицій у 401(k) або фондовому ринку, вона має підлогу.
Гарантована ставка
Страховик контрактно гарантує мінімальну ставку зростання (зазвичай від 2 до 4 відсотків) незалежно від економічних умов.
Заблоковані прибутки
Якщо дивіденд зараховано до вашої грошової вартості, його ніколи не можна втратити через ринковий крах. Він «підвищується» кожного року.
Доступ до грошей: Податкові правила
IRS надає страхуванню життя спеціальне податкове ставлення, але ви повинні дотримуватися правил, щоб зберегти його безподатковим. Це часто передбачає комбінацію зняття коштів та Позик за полісом.
- Зняття (FIFO): Ви можете зняти готівку до суми премій, які ви сплатили, абсолютно без податків. Це називається «Повернення основи».
- Позики: Як тільки ви зняли всю вашу основу, ви переходите до отримання позик. Позики не вважаються доходом, тому вони безподаткові (поки поліс залишається активним).
- Відмова: Якщо ви повністю скасуєте поліс, ви сплатите звичайний податок на дохід на будь-які прибутки понад те, що ви сплатили в преміях.