借款抵押你的保单
终身人寿保险最强大的功能之一是能够利用您的保单。您可以作为自己的银行，无需请求许可即可获取资金。
保单贷款的机制
当您从人寿保险中“借款”时，您实际上并没有提取自己的资金。相反，保险公司借给您他们的钱，并将您的现金价值作为抵押。
🔒 复利增长持续
因为您的资金在技术上仍然留在保单中（作为抵押），即使在您有未偿贷款的情况下，它仍然继续在全额余额上赚取红利和利息。
🚫 无需信用检查
贷款由您的现金价值担保。保险公司不关心您的信用评分、收入或就业状态。
📅 灵活的还款
您设定条款。您可以按月、按年或从不偿还。然而，未偿还的利息将增加贷款余额。
套利机会
成熟的投资者使用终身人寿保险进行“套利”。当您获得的红利率高于您支付的贷款利率时，就会发生这种情况。
- 直接识别： 公司降低您借款的特定资金的红利率。
- 非直接认可： 公司支付给您的红利利率与贷款无关。这是套利可能发生的地方。如果贷款成本为5％，而保单收益为6％，您在借款上赚取了1％的“差额”。
保单贷款与银行贷款
| 特征 | 保单贷款 | 银行贷款 |
|---|---|---|
| 审批流程 | 即时/保证 | 信用检查/申请 |
| 还款条款 | 自愿 | 严格的时间表 |
| 对信用的影响 | 无 | 记录在报告上 |
⚠️ “税务定时炸弹”
保单贷款通常是免税的。然而，如果您借款过多（例如，90％的现金价值）并且利息复利，您的贷款余额可能会超过您的现金价值。如果发生这种情况，保单将失效（自行取消）。
如果保单在未偿还贷款的情况下失效，国税局将贷款视为收入。您可能会对您多年前已经花费的钱产生巨额税单。