Comprendre la croissance de la valeur de rachat
L'une des caractéristiques définissantes de l'assurance vie entière est la "Valeur de Rachat". Pensez à cela comme une classe d'actifs d'équité conservatrice intégrée dans votre police d'assurance.
La "Courbe en J" de la Croissance
Il est important d'avoir des attentes réalistes. L'assurance vie entière est un véhicule à long terme, pas un schéma pour s'enrichir rapidement. La croissance suit généralement une "Courbe en J" :
- 🔻 Années 1-5 (La Baisse) : Vous aurez probablement MOINS de valeur de rachat que les primes que vous avez payées. Cela est dû au fait que les premières primes couvrent la commission de l'agent, les frais de mise en place et le coût du capital décès.
- ➖ Années 10-15 (Équilibre) : C'est généralement le point où votre Valeur de Rachat est égale au montant total des primes que vous avez payées.
- 🚀 Année 15+ (Accélération) : La croissance composée s'accélère. Chaque dollar que vous mettez pourrait augmenter la valeur de rachat de 1,50 $ ou plus en raison des Dividendes et des intérêts.
Garanties dans un Monde Incertain
La valeur de rachat est souvent appelée la partie "dormez tranquille" d'un portefeuille. Contrairement à votre 401(k) ou à vos investissements en bourse, elle a un plancher.
Taux Garanti
L'assureur garantit contractuellement un taux de croissance minimum (généralement de 2 %% à 4 %%) indépendamment des conditions économiques.
Gains Verrouillés
Une fois qu'un dividende est crédité à votre valeur de rachat, il ne peut jamais être perdu en raison d'un krach boursier. Il est "ajusté" chaque année.
Accéder à l'Argent : Règles Fiscales
L'IRS accorde un traitement fiscal spécial à l'assurance vie, mais vous devez suivre les règles pour le garder exempt d'impôts. Cela implique souvent une combinaison de retraits et de Prêts de Police.
- Retraits (FIFO) : Vous pouvez retirer de l'argent jusqu'au montant des primes que vous avez entièrement payées sans impôt. Cela s'appelle "Retour de Base."
- Prêts : Une fois que vous avez retiré tout votre capital, vous passez à la prise de prêts. Les prêts ne sont pas considérés comme des revenus, donc ils sont exonérés d'impôts (tant que la police reste active).
- Rachat : Si vous annulez complètement la police, vous paierez l'impôt sur le revenu ordinaire sur tout gain au-dessus de ce que vous avez payé en primes.