A Készpénzérték Növekedésének Megértése
A teljes életbiztosítás egyik meghatározó jellemzője a "készpénzérték". Gondoljon erre úgy, mint egy konzervatív tőkeeszköz osztályra, amely a biztosítási kötvényén belül épült.
A növekedés "J-görbéje"
Fontos, hogy reális elvárásai legyenek. A teljes élet egy hosszú távú eszköz, nem egy gyors meggazdagodási séma. A növekedés jellemzően "J-görbét" követ:
- 🔻 1-5. év (A mélypont): Valószínűleg KEVESEBB készpénzértéke lesz, mint a befizetett díjak. Ennek oka, hogy a korai díjak fedezik az ügynök jutalékát, a beállítási díjakat és a halálozási juttatás költségeit.
- ➖ 10-15. év (Kiegyenlítés): Ez jellemzően az a pont, ahol a készpénzértéke egyenlő a befizetett díjak összegével.
- 🚀 15. év + (Gyorsulás): A kamatos növekedés felgyorsul. Minden dollár, amit befektet, akár 1,50 dollárral vagy többel növelheti a készpénzértéket az osztalékok és a kamatok miatt.
Garanciák egy bizonytalan világban
A készpénzérték gyakran a portfólió "nyugodtan aludj" részének nevezik. Ellentétben a 401(k)-es vagy tőzsdei befektetésekkel, van egy alsó határa.
Garantált Kamatszám
A biztosító szerződésben garantálja a minimális növekedési ütemet (általában 2 százalék és 4 százalék között), függetlenül a gazdasági körülményektől.
Rögzített Nyereségek
Miután egy osztalékot jóváírtak a készpénzértékedre, azt soha nem lehet elveszíteni egy piaci összeomlás miatt. Minden évben "lépcsőzetesen" nő.
A Pénz Hozzáférése: Adószabályok
Az IRS különleges adókezelést biztosít a életbiztosításoknak, de be kell tartanod a szabályokat, hogy adómentes maradjon. Ez gyakran a kivonások és a Politikai Hitelek kombinációját jelenti.
- Kivonások (FIFO): Készpénzt vonhatsz ki a teljesen adómentes prémiumok összegéig. Ezt "Alap Visszatérítésnek" hívják.
- Kölcsönök: Miután kivontad az összes alapodat, áttérsz a kölcsönök felvételére. A kölcsönök nem számítanak jövedelemnek, így adómentesek (amíg a politika aktív marad).
- Felmondás: Ha teljesen lemondasz a politikáról, akkor a prémiumok feletti nyereségekre normál jövedelemadót kell fizetned.