Entendendo o Crescimento do Valor em Dinheiro
Uma das características definidoras do seguro de vida inteira é o "Valor em Dinheiro". Pense nisso como uma classe de ativos de capital conservadora construída dentro da sua apólice de seguro.
A "Curva J" do Crescimento
É importante ter expectativas realistas. A vida inteira é um veículo de longo prazo, não um esquema para enriquecer rapidamente. O crescimento geralmente segue uma "Curva J":
- 🔻 Anos 1-5 (A Queda): Você provavelmente terá MENOS valor em dinheiro do que os prêmios que pagou. Isso ocorre porque os prêmios iniciais cobrem a comissão do agente, taxas de configuração e o custo do benefício por morte.
- ➖ Anos 10-15 (Empate): Este é tipicamente o ponto onde seu Valor em Dinheiro é igual ao total de prêmios que você pagou.
- 🚀 Ano 15+ (Aceleração): O crescimento composto acelera. Cada dólar que você coloca pode aumentar o valor em dinheiro em $1,50 ou mais devido a Dividendos e juros.
Garantias em um Mundo Incerto
O valor em dinheiro é frequentemente chamado de "parte que permite dormir tranquilo" de um portfólio. Ao contrário do seu 401(k) ou investimentos em ações, ele tem um piso.
Taxa Garantida
O segurador garante contratualmente uma taxa mínima de crescimento (geralmente de 2 por cento a 4 por cento) independentemente das condições econômicas.
Ganhos Garantidos
Uma vez que um dividendo é creditado ao seu valor em dinheiro, ele nunca pode ser perdido devido a uma queda do mercado. Ele é "ajustado" para cima a cada ano.
Acessando o Dinheiro: Regras Fiscais
O IRS oferece um tratamento fiscal especial para seguros de vida, mas você deve seguir as regras para mantê-lo isento de impostos. Isso geralmente envolve uma combinação de retiradas e Empréstimos de Apólice.
- Retiradas (FIFO): Você pode retirar dinheiro até o valor dos prêmios que pagou completamente isento de impostos. Isso é chamado de "Retorno do Capital Investido."
- Empréstimos: Uma vez que você retirou todo o seu capital, você passa a fazer empréstimos. Empréstimos não são considerados renda, portanto, são isentos de impostos (desde que a apólice permaneça ativa).
- Resgate: Se você cancelar a apólice completamente, você pagará imposto de renda ordinário sobre quaisquer ganhos acima do que você pagou em prêmios.