Заем против вашего полиса
Одна из самых мощных функций страхования жизни на весь срок - это возможность использовать ваш полис. Вы действуете как свой собственный банк, получая доступ к капиталу без необходимости спрашивать разрешение.
Механика займа по полису
Когда вы "заимствуете" у своего страхования жизни, вы на самом деле не выводите свои собственные деньги. Вместо этого страховая компания одалживает вам свои деньги и использует вашу Денежную стоимость в качестве залога.
🔒 Продолжение сложного роста
Поскольку ваши деньги технически остаются в полисе (в качестве залога), они продолжают зарабатывать дивиденды и проценты на всю сумму, даже когда у вас есть непогашенный заем.
🚫 Нет проверки кредитоспособности
Заем обеспечен вашей денежной стоимостью. Страховщик не заботится о вашем кредитном рейтинге, доходе или статусе занятости.
📅 Гибкое погашение
Вы устанавливаете условия. Вы можете погасить его ежемесячно, ежегодно или никогда. Однако неоплаченные проценты будут добавлены к сумме займа.
Возможность арбитража
Сложные инвесторы используют страхование жизни на весь срок для "арбитража". Это происходит, когда Дивидендная ставка, которую вы получаете, выше, чем ставка по займу, которую вы платите.
- Прямое признание: Компания снижает дивидендную ставку на конкретные деньги, которые вы заняли.
- Непрямое признание: Компания выплачивает вам ТАКОЙ ЖЕ уровень дивидендов независимо от займов. Здесь возможен арбитраж. Если заем стоит 5 процентов, но полис приносит 6 процентов, вы получаете 1 процент "разницы" на заемные деньги.
Заем по полису против банковского займа
| Особенность | Заем по полису | Банковский заем |
|---|---|---|
| Процесс одобрения | Мгновенно / Гарантированно | Проверка кредита / Заявка |
| Условия погашения | Добровольные | Строгий график |
| Влияние на кредит | Нет | Записано в отчете |
⚠️ "Налоговая бомба"
Заемы по полису обычно не облагаются налогом. ОДНАКО, если вы займете слишком много (например, 90 процентов от вашей денежной стоимости) и проценты накапливаются, ваш остаток по займу может превысить вашу денежную стоимость. Если это произойдет, полис аннулируется (отменяется).
Если полис аннулируется с непогашенным займом, IRS рассматривает заем как доход. Вы можете оказаться с огромным налоговым счетом за деньги, которые вы уже потратили много лет назад.