Forståelse af kontantværdivækst
En af de definerende funktioner ved livsforsikring er "Kontante værdi". Tænk på dette som en konservativ aktieklasse bygget ind i din forsikringspolice.
Den "J-Kurve" af vækst
Det er vigtigt at have realistiske forventninger. Livsforsikring er et langsigtet køretøj, ikke en hurtig rigdomsordning. Væksten følger typisk en "J-Kurve":
- 🔻 År 1-5 (Dippen): Du vil sandsynligvis have MINDRE kontante værdi end de præmier, du har betalt. Dette skyldes, at tidlige præmier dækker agentens provision, opsætningsgebyrer og omkostningerne ved dødsfaldsydelsen.
- ➖ År 10-15 (Break Even): Dette er typisk det punkt, hvor din kontante værdi svarer til det samlede beløb af præmier, du har betalt.
- 🚀 År 15+ (Acceleration): Den sammensatte vækst accelererer. Hver dollar, du sætter ind, kan øge den kontante værdi med $1,50 eller mere på grund af Udbytte og renter.
Garantier i en usikker verden
Kontantværdien kaldes ofte "sov godt om natten" delen af en portefølje. I modsætning til din 401(k) eller aktiemarkedsinvesteringer har den et gulv.
Garanteret rente
Forsikringsselskabet garanterer kontraktligt en minimum vækstrate (normalt 2 procent til 4 procent) uanset økonomiske forhold.
Låste gevinster
Når et udbytte krediteres din kontantværdi, kan det aldrig gå tabt på grund af et markedskollaps. Det "justeres" op hvert år.
Adgang til pengene: Skatteregler
IRS giver livsforsikring særlig skattebehandling, men du skal følge reglerne for at holde det skattefrit. Dette involverer ofte en kombination af hævninger og policelån.
- Hævninger (FIFO): Du kan hæve kontanter op til det beløb, du har betalt i præmier, helt skattefrit. Dette kaldes "Tilbagebetaling af basis."
- Lån: Når du har hævet hele din basis, skifter du til at tage lån. Lån betragtes ikke som indkomst, så de er skattefrie (så længe policen forbliver aktiv).
- Ophævelse: Hvis du annullerer policen helt, skal du betale almindelig indkomstskat af eventuelle gevinster over det, du har betalt i præmier.