הלוואה כנגד הפוליסה שלך
אחת התכונות החזקות ביותר של ביטוח חיים מלא היא היכולת למנף את הפוליסה שלך. אתה פועל כבנק שלך, גישה להון מבלי לבקש רשות.
המכניקה של הלוואת פוליסה
כאשר אתה "לוקח הלוואה" מביטוח החיים שלך, אתה לא באמת מושך את הכסף שלך. במקום זאת, חברת הביטוח מלווה לך את כספה ומשתמשת ב-ערך המזומן שלך כבטוחה.
🔒 צמיחה מצטברת נמשכת
מכיוון שכספך טכנית נשאר בפוליסה (כבטוחה), הוא ממשיך להרוויח דיבידנדים וריבית על הסכום המלא, גם כאשר יש לך הלוואה פתוחה.
🚫 אין בדיקות אשראי
ההלוואה מובטחת על ידי ערך המזומן שלך. המבטח לא אכפת לו מהציון אשראי שלך, הכנסה או מצב תעסוקתי.
📅 תשלום גמיש
אתה קובע את התנאים. אתה יכול להחזיר את זה חודשית, שנתית, או אף פעם. עם זאת, ריבית שלא שולמה תתווסף לסכום ההלוואה.
הזדמנות הארbitrage
משקיעים מתקדמים משתמשים בביטוח חיים מלא עבור "ארביטראז'". זה קורה כאשר ה-שיעור הדיבידנד שאתה מרוויח גבוה יותר משיעור הריבית על ההלוואה שאתה משלם.
- הכרה ישירה: החברה מורידה את שיעור הדיבידנד על הכסף הספציפי שלקחת בהלוואה.
- הכרה לא ישירה: החברה משלמת לכם את שיעור הדיבידנד זהה ללא קשר להלוואות. כאן אפשרי ארביטראז'. אם ההלוואה עולה 5 אחוז אבל הפוליסה מרוויחה 6 אחוז, אתם עושים "מרווח" של 1 אחוז על כסף מושאל.
הלוואת פוליסה מול הלוואת בנק
| תכונה | הלוואת פוליסה | הלוואת בנק |
|---|---|---|
| תהליך אישור | מיידי / מובטח | בדיקת אשראי / בקשה |
| תנאי החזר | מרצון | לוח זמנים מחמיר |
| השפעה על האשראי | אין | נרשם בדו"ח |
⚠️ ה"פצצה המיסוית"
הלוואות פוליסה בדרך כלל פטורות ממס. עם זאת, אם תלווה יותר מדי (למשל, 90 אחוז מערך המזומן שלך) והריבית מצטברת, יתרת ההלוואה שלך עשויה לעלות על ערך המזומן שלך. אם זה קורה, הפוליסה תתבטל (תבוטל את עצמה).
אם הפוליסה מתבטלת עם הלוואה פתוחה, ה-IRS מתייחס להלוואה כהכנסה. אתה עלול לחוב חשבון מס עצום על כסף שכבר הוצאת לפני שנים.