הבנת צמיחת ערך כספי

אחת התכונות המגדירות של ביטוח חיים מלא היא "ערך מזומן". תחשוב על זה כעל סוג נכס הוני שמרני שנבנה בתוך פוליסת הביטוח שלך.

חשוב שיהיו לך ציפיות ריאליות. ביטוח חיים מלא הוא כלי לטווח ארוך, לא שיטה להתעשר במהירות. הצמיחה בדרך כלל עוקבת אחרי "עקומת J":

🔻 שנים 1-5 (הירידה): סביר להניח שיהיה לך פחות ערך מזומן מהפרמיות ששילמת. זה בגלל שהפרמיות המוקדמות מכסות את העמלה של הסוכן, דמי ההתקנה, ואת עלות כיסוי המוות.
➖ שנים 10-15 (שוויון): זה בדרך כלל הנקודה שבה ערך המזומן שלך שווה לסכום הכולל של הפרמיות ששילמת.
🚀 שנה 15+ (האצה): הצמיחה המצטברת מואצת. כל דולר שאתה מכניס עשוי להגדיל את ערך המזומן ב-$1.50 או יותר בזכות דיבידנדים וריבית.

ערך המזומן נקרא לעיתים קרובות "החלק שמאפשר לישון בשקט" בתיק השקעות. בניגוד ל-401(k) שלך או להשקעות בשוק המניות, יש לו רצפה.

המבטח מבטיח בחוזה שיעור צמיחה מינימלי (בדרך כלל 2 אחוז עד 4 אחוז) ללא קשר לתנאים כלכליים.

ברגע שדיבידנד נזקף לערך המזומן שלך, הוא לא יכול להיאבד עקב קריסה בשוק. הוא "מוגדל" כל שנה.

ה-IRS מעניק לביטוח חיים טיפול מס מיוחד, אך עליך לעקוב אחרי הכללים כדי לשמור עליו פטור ממס. זה בדרך כלל כולל שילוב של משיכות והלוואות פוליסה.

משיכות (FIFO): אתה יכול למשוך מזומן עד לסכום הפרמיות ששילמת לחלוטין פטור ממס. זה נקרא "החזרת בסיס."
הלוואות: ברגע שמשך את כל הבסיס שלך, אתה עובר לקחת הלוואות. הלוואות אינן נחשבות להכנסה, ולכן הן פטורות ממס (כל עוד הפוליסה נשארת פעילה).
וויתור: אם תבטל את הפוליסה לחלוטין, תשלם מס הכנסה רגיל על כל רווחים מעל מה ששילמת בפרמיות.

להיות אסטרטגיות הבנק שלך.

איך הרווחים מחולקים.

תכנון ירושה ואמון.