आपकी पॉलिसी के खिलाफ उधार लेना
सम्पूर्ण जीवन बीमा की सबसे शक्तिशाली विशेषताओं में से एक यह है कि आप अपनी नीति का लाभ उठा सकते हैं। आप अपने स्वयं के बैंक के रूप में कार्य करते हैं, बिना अनुमति मांगे पूंजी तक पहुंचते हैं।
नीति ऋण की यांत्रिकी
जब आप अपने जीवन बीमा से "उधार" लेते हैं, तो आप वास्तव में अपना पैसा नहीं निकाल रहे हैं। इसके बजाय, बीमा कंपनी आपको अपना पैसा उधार देती है और आपके नकद मूल्य का उपयोग संपार्श्विक के रूप में करती है।
🔒 संवृद्धि जारी रहती है
क्योंकि आपका पैसा तकनीकी रूप से नीति में रहता है (संपार्श्विक के रूप में), यह पूर्ण संतुलन पर लाभांश और ब्याज कमाना जारी रखता है, भले ही आपके पास एक ऋण बकाया हो।
🚫 कोई क्रेडिट जांच नहीं
ऋण आपके नकद मूल्य द्वारा सुरक्षित है। बीमाकर्ता आपके क्रेडिट स्कोर, आय, या रोजगार की स्थिति की परवाह नहीं करता।
📅 लचीला पुनर्भुगतान
आप शर्तें निर्धारित करते हैं। आप इसे मासिक, वार्षिक, या कभी भी वापस कर सकते हैं। हालाँकि, बकाया ब्याज ऋण संतुलन में जोड़ देगा।
आर्बिट्राज अवसर
उन्नत निवेशक "आर्बिट्राज" के लिए सम्पूर्ण जीवन का उपयोग करते हैं। यह तब होता है जब आप जो लाभांश दर कमाते हैं वह आपके द्वारा चुकाए गए ऋण ब्याज दर से अधिक होती है।
- प्रत्यक्ष मान्यता: कंपनी उस विशेष पैसे पर लाभांश दर को कम करती है जिसे आपने उधार लिया है।
- गैर-प्रत्यक्ष मान्यता: कंपनी आपको ऋणों की परवाह किए बिना समान लाभांश दर का भुगतान करती है। यहीं पर आर्बिट्रेज संभव है। यदि ऋण की लागत 5 प्रतिशत है लेकिन नीति 6 प्रतिशत कमाती है, तो आप उधार लिए गए पैसे पर 1 प्रतिशत "स्प्रेड" बना रहे हैं।
नीति ऋण बनाम बैंक ऋण
| विशेषता | नीति ऋण | बैंक ऋण |
|---|---|---|
| अनुमोदन प्रक्रिया | तत्काल / सुनिश्चित | क्रेडिट जांच / आवेदन |
| पुनर्भुगतान की शर्तें | स्वैच्छिक | कठोर कार्यक्रम |
| क्रेडिट पर प्रभाव | कोई नहीं | रिपोर्ट पर दर्ज |
⚠️ "कर समय बम"
नीति ऋण आमतौर पर कर-मुक्त होते हैं। हालाँकि, यदि आप बहुत अधिक उधार लेते हैं (जैसे, आपके नकद मूल्य का 90 प्रतिशत) और ब्याज संचित होता है, तो आपका ऋण संतुलन आपके नकद मूल्य से अधिक हो सकता है। यदि ऐसा होता है, तो नीति समाप्त हो जाएगी (स्वयं को रद्द कर देगी)।
यदि नीति एक बकाया ऋण के साथ समाप्त होती है, तो IRS ऋण को आय के रूप में मानता है। आपको पहले से खर्च किए गए पैसे पर एक विशाल कर बिल चुकाना पड़ सकता है।