कैश वैल्यू ग्रोथ को समझना
सम्पूर्ण जीवन बीमा की एक परिभाषित विशेषता "नकद मूल्य" है। इसे अपने बीमा नीति के भीतर निर्मित एक संवेदनशील इक्विटी संपत्ति वर्ग के रूप में सोचें।
वृद्धि का "J-गुना"
यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखना महत्वपूर्ण है। सम्पूर्ण जीवन एक दीर्घकालिक वाहन है, त्वरित धन बनाने की योजना नहीं। वृद्धि आमतौर पर "J-गुना" का पालन करती है:
- 🔻 वर्ष 1-5 (गिरावट): आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की तुलना में आपके पास संभवतः कम नकद मूल्य होगा। इसका कारण यह है कि प्रारंभिक प्रीमियम एजेंट की कमीशन, सेटअप शुल्क, और मृत्यु लाभ की लागत को कवर करते हैं।
- ➖ वर्ष 10-15 (ब्रेक ईवन): यह आमतौर पर वह बिंदु होता है जहाँ आपका नकद मूल्य आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम के बराबर होता है।
- 🚀 वर्ष 15+ (त्वरण): संवृद्धि तेज होती है। हर डॉलर जो आप डालते हैं वह नकद मूल्य को $1.50 या उससे अधिक बढ़ा सकता है लाभांश और ब्याज के कारण।
एक अनिश्चित दुनिया में गारंटी
नकद मूल्य को अक्सर पोर्टफोलियो के "रात को अच्छी नींद" वाले हिस्से के रूप में जाना जाता है। आपके 401(k) या स्टॉक मार्केट निवेशों के विपरीत, इसका एक फर्श होता है।
गारंटीकृत दर
बीमाकर्ता अनुबंध के अनुसार न्यूनतम वृद्धि दर (आमतौर पर 2 प्रतिशत से 4 प्रतिशत) की गारंटी देता है, चाहे आर्थिक परिस्थितियाँ कैसी भी हों।
लॉक्ड-इन लाभ
एक बार जब लाभांश आपके नकद मूल्य में जोड़ा जाता है, तो इसे बाजार में गिरावट के कारण कभी भी खोया नहीं जा सकता। इसे हर साल "रैचेट" किया जाता है।
पैसे तक पहुँच: कर नियम
आईआरएस जीवन बीमा को विशेष कर उपचार देता है, लेकिन आपको इसे कर-मुक्त रखने के लिए नियमों का पालन करना होगा। इसमें अक्सर निकासी और नीति ऋण का संयोजन शामिल होता है।
- निकासी (FIFO): आप पूरी तरह से कर-मुक्त तरीके से आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की राशि तक नकद निकाल सकते हैं। इसे "आधार की वापसी" कहा जाता है।
- ऋण: एक बार जब आप अपने सभी आधार को निकाल लेते हैं, तो आप ऋण लेना शुरू करते हैं। ऋण को आय नहीं माना जाता है, इसलिए ये कर-मुक्त होते हैं (जब तक नीति सक्रिय रहती है)।
- समर्पण: यदि आप नीति को पूरी तरह से रद्द करते हैं, तो आप प्रीमियम में जो कुछ भी आपने भुगतान किया है, उससे ऊपर के किसी भी लाभ पर सामान्य आय कर का भुगतान करेंगे।