Razumijevanje rasta gotovinske vrijednosti
Jedna od definiranih karakteristika osiguranja života je "Novčana vrijednost". Smatrajte to konzervativnom klasom kapitala unutar vaše police osiguranja.
"J-kriva" rasta
Važno je imati realna očekivanja. Cjelovito osiguranje je dugoročno sredstvo, a ne shema za brzo bogaćenje. Rast obično slijedi "J-krivu":
- 🔻 Godine 1-5 (Pad): Vjerojatno ćete imati MANJE novčane vrijednosti nego premije koje ste platili. To je zato što rane premije pokrivaju proviziju agenta, troškove postavljanja i troškove osigurane svote.
- ➖ Godine 10-15 (Izjednačenje): To je obično točka gdje vaša novčana vrijednost jednaka ukupnom iznosu premija koje ste platili.
- 🚀 Godina 15+ (Akceleracija): Kumulativni rast se ubrzava. Svaki dolar koji uložite može povećati novčanu vrijednost za 1,50 USD ili više zbog Dividendi i kamata.
Jamstva u nesigurnom svijetu
Novčana vrijednost često se naziva "dio portfelja koji omogućava miran san". Za razliku od vašeg 401(k) ili ulaganja na burzi, ima dno.
Jamčena stopa
Osiguratelj ugovorom jamči minimalnu stopu rasta (obično 2 posto do 4 posto) bez obzira na ekonomske uvjete.
Zaključani dobici
Jednom kada se dividenda pripiše vašoj novčanoj vrijednosti, nikada se ne može izgubiti zbog tržišnog kolapsa. Svake godine se "povećava".
Pristup novcu: Porezna pravila
IRS daje posebnu poreznu obradu životnom osiguranju, ali morate slijediti pravila kako biste ga zadržali bez poreza. To često uključuje kombinaciju povlačenja i Zajmova iz police.
- Povlačenja (FIFO): Možete povući gotovinu do iznosa premija koje ste platili potpuno bez poreza. To se naziva "Povrat osnovice."
- Zajmovi: Kada povučete sve svoje osnovice, prelazite na uzimanje zajmova. Zajmovi se ne smatraju dohotkom, pa su bez poreza (dok polica ostaje aktivna).
- Odricanje: Ako potpuno otkažete policu, platit ćete obični porez na dohodak na sve dobitke iznad onoga što ste platili u premijama.