Hiểu về Tăng trưởng Giá trị Tiền mặt
Một trong những tính năng xác định của bảo hiểm nhân thọ toàn phần là "Giá Trị Tiền Mặt". Hãy nghĩ về điều này như một loại tài sản vốn bảo thủ được xây dựng bên trong chính sách bảo hiểm của bạn.
Đường cong "J" của Tăng trưởng
Điều quan trọng là phải có kỳ vọng thực tế. Bảo hiểm nhân thọ toàn phần là một phương tiện dài hạn, không phải là một kế hoạch làm giàu nhanh chóng. Tăng trưởng thường theo một "Đường cong J":
- 🔻 Năm 1-5 (Sự giảm sút): Bạn sẽ có thể có GIÁ TRỊ TIỀN MẶT ít hơn số tiền bảo hiểm mà bạn đã trả. Điều này là do các khoản phí bảo hiểm ban đầu chi trả cho hoa hồng của đại lý, phí thiết lập và chi phí của quyền lợi tử vong.
- ➖ Năm 10-15 (Hòa vốn): Điều này thường là điểm mà Giá Trị Tiền Mặt của bạn bằng tổng số tiền bảo hiểm mà bạn đã trả.
- 🚀 Năm 15+ (Tăng tốc): Tăng trưởng kép tăng tốc. Mỗi đô la bạn đầu tư có thể làm tăng giá trị tiền mặt lên 1,50 đô la hoặc hơn do Cổ tức và lãi suất.
Các đảm bảo trong một thế giới không chắc chắn
Giá trị tiền mặt thường được gọi là phần "ngủ ngon vào ban đêm" của một danh mục đầu tư. Khác với 401(k) hoặc các khoản đầu tư trên thị trường chứng khoán của bạn, nó có một mức sàn.
Tỷ lệ đảm bảo
Công ty bảo hiểm đảm bảo theo hợp đồng một tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu (thường từ 2 phần trăm đến 4 phần trăm) bất kể điều kiện kinh tế.
Lợi nhuận đã khóa
Khi một khoản cổ tức được ghi có vào giá trị tiền mặt của bạn, nó sẽ không bao giờ bị mất do sự sụp đổ của thị trường. Nó được "tăng dần" mỗi năm.
Truy cập tiền: Quy tắc thuế
IRS cung cấp cho bảo hiểm nhân thọ sự đối xử thuế đặc biệt, nhưng bạn phải tuân theo các quy tắc để giữ cho nó không bị đánh thuế. Điều này thường liên quan đến sự kết hợp giữa việc rút tiền và Khoản vay chính sách.
- Rút tiền (FIFO): Bạn có thể rút tiền mặt lên đến số tiền phí bảo hiểm bạn đã trả hoàn toàn không bị đánh thuế. Điều này được gọi là "Trả lại cơ sở."
- Khoản vay: Khi bạn đã rút hết cơ sở của mình, bạn chuyển sang việc vay tiền. Khoản vay không được coi là thu nhập, vì vậy chúng không bị đánh thuế (miễn là chính sách vẫn còn hiệu lực).
- Hủy bỏ: Nếu bạn hủy bỏ hoàn toàn chính sách, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường trên bất kỳ lợi nhuận nào vượt quá số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm.