Pag-unawa sa Paglago ng Cash Value
Isa sa mga natatanging tampok ng whole life insurance ay ang "Cash Value". Isipin ito bilang isang konserbatibong klase ng equity asset na nakabuo sa loob ng iyong insurance policy.
Ang "J-Curve" ng Paglago
Mahalagang magkaroon ng makatotohanang inaasahan. Ang whole life ay isang pangmatagalang sasakyan, hindi isang scheme para sa mabilisang yaman. Karaniwang sumusunod ang paglago sa isang "J-Curve":
- 🔻 Mga Taon 1-5 (Ang Dip): Malamang na magkakaroon ka ng MAS MABABANG cash value kaysa sa mga premium na iyong binayaran. Ito ay dahil ang mga maagang premium ay sumasaklaw sa komisyon ng ahente, mga bayarin sa setup, at ang halaga ng benepisyo sa kamatayan.
- ➖ Mga Taon 10-15 (Break Even): Karaniwan ito ang punto kung saan ang iyong Cash Value ay katumbas ng kabuuang halaga ng mga premium na iyong binayaran.
- 🚀 Taon 15+ (Pagpapabilis): Ang compound growth ay nagpapabilis. Bawat dolyar na iyong inilalagay ay maaaring magpataas ng cash value ng $1.50 o higit pa dahil sa Dividends at interes.
Mga Garantiya sa Isang Hindi Tiyak na Mundo
Ang cash value ay madalas na tinatawag na "bahagi na nagpapahintulot sa iyo na makatulog ng maayos sa gabi" ng isang portfolio. Hindi tulad ng iyong 401(k) o mga pamumuhunan sa stock market, mayroon itong sahig.
Garantisadong Rate
Ang insurer ay contractual na ginagarantiyahan ang isang minimum na rate ng paglago (karaniwang 2 porsyento hanggang 4 porsyento) anuman ang mga kondisyon ng ekonomiya.
Naka-lock na Kita
Kapag ang isang dibidendo ay na-credit sa iyong cash value, hindi ito kailanman mawawala dahil sa isang pagbagsak ng merkado. Ito ay "ratcheted" pataas bawat taon.
Pag-access sa Pera: Mga Batas sa Buwis
Ang IRS ay nagbibigay ng espesyal na pagtrato sa buwis para sa life insurance, ngunit kailangan mong sundin ang mga patakaran upang mapanatili itong walang buwis. Kadalasan, ito ay nagsasangkot ng kumbinasyon ng mga withdrawal at Mga Pautang sa Patakaran.
- Withdrawals (FIFO): Maaari kang mag-withdraw ng cash hanggang sa halaga ng mga premium na iyong binayaran nang buo na walang buwis. Ito ay tinatawag na "Return of Basis."
- Loans: Kapag na-withdraw mo na ang lahat ng iyong batayan, lumilipat ka sa pagkuha ng mga pautang. Ang mga pautang ay hindi itinuturing na kita, kaya't sila ay walang buwis (hangga't ang patakaran ay nananatiling aktibo).
- Surrender: Kung kanselahin mo ang patakaran nang buo, magbabayad ka ng ordinaryong buwis sa kita sa anumang kita na higit sa iyong binayaran sa mga premium.