현금 가치 성장 이해하기
종신보험의 정의적인 특징 중 하나는 "현금 가치"입니다. 이것을 당신의 보험 정책 내에 구축된 보수적인 자산 클래스라고 생각하십시오.
성장의 "J-커브"
현실적인 기대를 갖는 것이 중요합니다. 종신보험은 장기적인 수단이지, 빠르게 부자가 되는 계획이 아닙니다. 성장은 일반적으로 "J-커브"를 따릅니다:
- 🔻 1-5년 차(하락): 당신은 지불한 보험료보다 적은 현금 가치를 가질 가능성이 높습니다. 이는 초기 보험료가 에이전트 수수료, 설정 비용 및 사망 급여 비용을 충당하기 때문입니다.
- ➖ 10-15년 차(손익 분기점): 이는 일반적으로 당신의 현금 가치가 지불한 총 보험료와 같아지는 지점입니다.
- 🚀 15년 차 이상(가속화): 복리 성장이 가속화됩니다. 당신이 넣는 매 달러는 배당금과 이자 덕분에 현금 가치를 $1.50 이상 증가시킬 수 있습니다.
불확실한 세상에서의 보장
현금 가치는 종종 포트폴리오의 "편안한 밤" 부분이라고 불립니다. 401(k)나 주식 시장 투자와 달리 바닥이 있습니다.
보장된 이율
보험사는 경제적 조건에 관계없이 최소 성장률(보통 2%%에서 4%%)을 계약적으로 보장합니다.
잠금 이익
배당금이 귀하의 현금 가치에 적립되면 시장 폭락으로 인해 잃을 수 없습니다. 매년 "계단식"으로 증가합니다.
자금 접근: 세금 규칙
IRS는 생명 보험에 특별한 세금 처리를 제공하지만, 세금 면제를 유지하려면 규칙을 따라야 합니다. 이는 종종 인출과 정책 대출의 조합을 포함합니다.
- 인출 (FIFO): 귀하가 지불한 보험료의 금액까지 현금을 완전히 세금 없이 인출할 수 있습니다. 이를 "기본금 반환"이라고 합니다.
- 대출: 모든 기본금을 인출한 후에는 대출을 받기 시작합니다. 대출은 소득으로 간주되지 않으므로 세금이 없습니다(정책이 활성 상태인 한).
- 해지: 정책을 완전히 취소하면 지불한 보험료를 초과하는 이익에 대해 일반 소득세를 내야 합니다.