فهم نمو القيمة النقدية
واحدة من الميزات المحددة للتأمين على الحياة الكاملة هي "قيمة النقد". اعتبر هذا كفئة أصول أسهم محافظة مبنية داخل بوليصة التأمين الخاصة بك.
منحنى النمو
من المهم أن تكون لديك توقعات واقعية. التأمين على الحياة الكاملة هو وسيلة طويلة الأجل، وليس مخططًا للثراء السريع. عادةً ما يتبع النمو "منحنى J":
- 🔻 السنوات 1-5 (الانخفاض): من المحتمل أن يكون لديك قيمة نقدية أقل من الأقساط التي دفعتها. وذلك لأن الأقساط المبكرة تغطي عمولة الوكيل، ورسوم الإعداد، وتكلفة مزايا الوفاة.
- ➖ السنوات 10-15 (التعادل): عادةً ما تكون هذه النقطة حيث تساوي قيمة النقد الإجمالية المبلغ الكلي من الأقساط التي دفعتها.
- 🚀 السنوات 15+ (التسارع): يتسارع النمو المركب. كل دولار تضعه قد يزيد القيمة النقدية بمقدار 1.50 دولار أو أكثر بسبب الأرباح والفوائد.
الضمانات في عالم غير مؤكد
غالبًا ما تُسمى القيمة النقدية الجزء "الذي يجعلك تنام جيدًا في الليل" من المحفظة. على عكس استثمارات 401(k) أو سوق الأسهم، لديها حد أدنى.
معدل مضمون
تضمن شركة التأمين تعاقديًا حد أدنى من معدل النمو (عادةً من 2 في المئة إلى 4 في المئة) بغض النظر عن الظروف الاقتصادية.
الأرباح المحجوزة
بمجرد أن تُعزى الأرباح إلى قيمة النقد الخاصة بك، لا يمكن فقدانها أبدًا بسبب انهيار السوق. يتم "تثبيتها" كل عام.
الوصول إلى الأموال: قواعد الضرائب
تمنح مصلحة الضرائب التأمين على الحياة معاملة ضريبية خاصة، ولكن يجب عليك اتباع القواعد للحفاظ عليها معفاة من الضرائب. غالبًا ما يتضمن ذلك مزيجًا من السحوبات وقروض السياسة.
- السحوبات (FIFO): يمكنك سحب النقود حتى مبلغ الأقساط التي دفعتها بالكامل معفاة من الضرائب. يُطلق على هذا اسم "عودة الأساس."
- القروض: بمجرد أن تسحب كل أساسك، تنتقل إلى أخذ القروض. لا تعتبر القروض دخلًا، لذا فهي معفاة من الضرائب (طالما أن السياسة تبقى نشطة).
- التخلي: إذا قمت بإلغاء السياسة تمامًا، ستدفع ضريبة دخل عادية على أي أرباح تتجاوز ما دفعته من أقساط.