Razumevanje rasti denarne vrednosti
Ena od opredeljujočih značilnosti življenjskega zavarovanja je "Denarna vrednost". To obravnavajte kot konzervativno razred premoženja, vgrajen v vašo zavarovalno polico.
J-kurva rasti
Pomembno je imeti realna pričakovanja. Celotno življenje je dolgoročno vozilo, ne shema za hitro obogatitev. Rast običajno sledi "J-kurvi":
- 🔻 Leta 1-5 (Upad): Verjetno boste imeli MANJ denarne vrednosti kot premije, ki ste jih plačali. To je zato, ker zgodnje premije pokrivajo provizijo agenta, stroške nastavitve in stroške zavarovalne zaščite.
- ➖ Leta 10-15 (Prelomna točka): To je običajno točka, kjer se vaša denarna vrednost izenači s skupnim zneskom premij, ki ste jih plačali.
- 🚀 Leto 15+ (Pospešitev): Kompaktna rast se pospeši. Vsak dolar, ki ga vložite, lahko poveča denarno vrednost za 1,50 USD ali več zaradi dividend in obresti.
Zagotovitve v negotovem svetu
Denarna vrednost se pogosto imenuje "del, ki omogoča miren spanec" v portfelju. Za razliko od vašega 401(k) ali naložb na borzi, ima dno.
Zagotovljena obrestna mera
Zavarovalnica pogodbeno zagotavlja minimalno rast obrestne mere (običajno 2 odstotka do 4 odstotke) ne glede na gospodarske razmere.
Zaklenjeni dobički
Ko se dividenda pripiše vaši denarni vrednosti, je nikoli ne morete izgubiti zaradi tržnega zloma. Vsako leto se "priklene" navzgor.
Dostop do denarja: Davčna pravila
IRS daje življenjskemu zavarovanju posebno davčno obravnavo, vendar morate upoštevati pravila, da ostane brez davka. To pogosto vključuje kombinacijo dvigov in posojil iz polic.
- Dvig (FIFO): Lahko dvignete gotovino do zneska premij, ki ste jih plačali, popolnoma brez davka. To se imenuje "Vrnitve osnovne vrednosti."
- Posojila: Ko ste dvignili vse svoje osnove, preidete na jemanje posojil. Posojila se ne štejejo za dohodek, zato so brez davka (dokler politika ostane aktivna).
- Odstop: Če popolnoma prekličete politiko, boste plačali običajen dohodek na kakršne koli dobičke nad tistim, kar ste plačali v premijah.