Begrijpen van Cash Waarde Groei
Een van de bepalende kenmerken van levenslange levensverzekering is "Contante Waarde". Beschouw dit als een conservatieve aandelenklasse die binnen je verzekeringspolis is opgebouwd.
De "J-Curve" van Groei
Het is belangrijk om realistische verwachtingen te hebben. Levenslange levensverzekering is een langetermijnmiddel, geen snel-rijk-schema. De groei volgt doorgaans een "J-Curve":
- 🔻 Jaren 1-5 (De Daling): Je zult waarschijnlijk MINDER contante waarde hebben dan de premies die je hebt betaald. Dit komt omdat vroege premies de commissie van de agent, opstartkosten en de kosten van de overlijdensuitkering dekken.
- ➖ Jaren 10-15 (Break Even): Dit is doorgaans het punt waarop je Contante Waarde gelijk is aan het totale bedrag van de premies die je hebt betaald.
- 🚀 Jaar 15+ (Versnelling): De samengestelde groei versnelt. Elke dollar die je inlegt, kan de contante waarde met $1,50 of meer verhogen door Dividenden en rente.
Garantie in een Onzekere Wereld
De contante waarde wordt vaak de "slaap gerust"-component van een portefeuille genoemd. In tegenstelling tot uw 401(k) of aandelenmarktinvesteringen, heeft het een vloer.
Gegarandeerd Tarief
De verzekeraar garandeert contractueel een minimumgroeipercentage (meestal 2 procent tot 4 procent) ongeacht de economische omstandigheden.
Vergrendelde Winst
Zodra een dividend aan uw contante waarde wordt toegevoegd, kan het nooit verloren gaan door een marktcrash. Het wordt elk jaar "opgeschroefd".
Toegang tot het Geld: Belastingregels
De IRS geeft levensverzekeringen een speciale belastingbehandeling, maar u moet de regels volgen om het belastingvrij te houden. Dit houdt vaak een combinatie van opnames en Polisleningen in.
- Opnames (FIFO): U kunt contant geld opnemen tot het bedrag van de premies die u volledig belastingvrij heeft betaald. Dit wordt "Terugbetaling van Basis" genoemd.
- Leningen: Zodra u al uw basis heeft opgenomen, schakelt u over naar het nemen van leningen. Leningen worden niet als inkomen beschouwd, dus ze zijn belastingvrij (zolang de polis actief blijft).
- Afkoop: Als u de polis volledig annuleert, betaalt u gewone inkomstenbelasting over eventuele winsten boven het bedrag dat u aan premies heeft betaald.