Supratimas apie grynąją vertę
Vienas iš apibrėžiančių viso gyvenimo draudimo bruožų yra „Grynasis vertė“. Galvokite apie tai kaip apie konservatyvią nuosavybės turto klasę, įtraukta į jūsų draudimo polisą.
Augimo „J-kreivė“
Svarbu turėti realistiškus lūkesčius. Visas gyvenimas yra ilgalaikė priemonė, o ne greitas būdas praturtėti. Augimas paprastai seka „J-kreivę“:
- 🔻 1-5 metai (Nuosmukis): Jūs greičiausiai turėsite MAŽIAU grynųjų vertės nei sumokėti įmokos. Tai yra todėl, kad ankstyvos įmokos padengia agento komisinius, nustatymo mokesčius ir mirties naudos kainą.
- ➖ 10-15 metai (Lūžio taškas): Tai paprastai yra ta vieta, kur jūsų grynoji vertė lygi bendrai sumokėtų įmokų sumai.
- 🚀 15+ metų (Pagreitis): Kaupimo augimas pagreitėja. Kiekvienas doleris, kurį įdedate, gali padidinti grynąją vertę 1,50 USD ar daugiau dėl Dividendų ir palūkanų.
Garantijos neaiškioje pasaulyje
Grynoji vertė dažnai vadinama „miegokite ramiai naktį“ portfelio dalimi. Skirtingai nuo jūsų 401(k) ar akcijų rinkos investicijų, ji turi grindis.
Garantinė norma
Draudikas sutartimi garantuoja minimalią augimo normą (paprastai 2 procentai iki 4 procentų), nepriklausomai nuo ekonominių sąlygų.
Užfiksuoti pelnai
Kai dividendai yra įskaityti į jūsų grynąją vertę, jų niekada negalima prarasti dėl rinkos nuosmukio. Jie kasmet „užfiksuojami“.
Pinigų prieiga: mokesčių taisyklės
IRS suteikia gyvybės draudimui specialų mokesčių apdorojimą, tačiau turite laikytis taisyklių, kad jis liktų neapmokestinamas. Tai dažnai apima derinį išėmimų ir Poliso paskolų.
- Išėmimai (FIFO): Galite išimti grynųjų iki sumokėtų įmokų sumos visiškai neapmokestinami. Tai vadinama „Pagrindo grąžinimu“.
- Paskolos: Kai išimsite visą savo pagrindą, pereinate prie paskolų. Paskolos nelaikomos pajamomis, todėl jos yra neapmokestinamos (kol polisas lieka aktyvus).
- Atšaukimas: Jei visiškai atšauksite polisą, turėsite sumokėti įprastą pajamų mokestį už bet kokius pelnus, viršijančius tai, ką sumokėjote įmokose.