Forståelse av kontantverdi vekst
En av de definerende funksjonene ved livsforsikring er "Kontantverdi". Tenk på dette som en konservativ egenkapitalklasse bygget inn i forsikringspolisen din.
Den "J-kurven" av vekst
Det er viktig å ha realistiske forventninger. Livsforsikring er et langsiktig kjøretøy, ikke et bli-rik-raskt-skjema. Veksten følger vanligvis en "J-kurve":
- 🔻 År 1-5 (Dippen): Du vil sannsynligvis ha MINDRE kontantverdi enn premiene du har betalt. Dette er fordi tidlige premier dekker agentens provisjon, oppstartsgebyrer og kostnaden for dødsfallet.
- ➖ År 10-15 (Brekke Even): Dette er vanligvis punktet hvor kontantverdien din er lik det totale beløpet av premiene du har betalt.
- 🚀 År 15+ (Akselerasjon): Den sammensatte veksten akselererer. Hver dollar du setter inn kan øke kontantverdien med $1,50 eller mer på grunn av Utbytte og renter.
Garantier i en usikker verden
Kontantverdi kalles ofte den "sov godt om natten" delen av en portefølje. I motsetning til din 401(k) eller aksjemarkedsinvesteringer, har den et gulv.
Garanti Rate
Forsikringsselskapet garanterer kontraktsmessig en minimum vekstrate (vanligvis 2 prosent til 4 prosent) uavhengig av økonomiske forhold.
Låste gevinster
Når et utbytte krediteres til kontantverdien din, kan det aldri gå tapt på grunn av et markedskrasj. Det "heves" hvert år.
Tilgang til pengene: Skatteregler
IRS gir livsforsikring spesiell skattebehandling, men du må følge reglene for å holde det skattefritt. Dette involverer ofte en kombinasjon av uttak og poliselån.
- Uttak (FIFO): Du kan ta ut kontanter opp til beløpet av premiene du har betalt helt skattefritt. Dette kalles "Tilbakebetaling av basis."
- Lån: Når du har trukket ut all din basis, bytter du til å ta lån. Lån regnes ikke som inntekt, så de er skattefrie (så lenge polisen forblir aktiv).
- Oppsigelse: Hvis du kansellerer polisen helt, må du betale vanlig inntektsskatt på eventuelle gevinster over det du har betalt i premier.