Naudas Vērtības Izaugsmes Izpratne
Viens no noteicošajiem vispārējās dzīvības apdrošināšanas iezīmēm ir "Naudas vērtība". Domājiet par to kā par konservatīvu kapitāla aktīvu klasi, kas ir iebūvēta jūsu apdrošināšanas polisē.
Izaugsmes "J-kurve"
Ir svarīgi būt reālistiskiem gaidām. Vispārējā dzīvības apdrošināšana ir ilgtermiņa instruments, nevis ātras peļņas shēma. Izaugsme parasti seko "J-kurve":
- 🔻 1-5 gadi (Dips): Jums, iespējams, būs MAZĀK naudas vērtības nekā apmaksātajām prēmijām. Tas ir tāpēc, ka agrīnas prēmijas sedz aģenta komisiju, uzstādīšanas maksas un nāves pabalsta izmaksas.
- ➖ 10-15 gadi (Līdzsvars): Tas parasti ir punkts, kur jūsu naudas vērtība ir vienāda ar kopējo apmaksāto prēmiju summu.
- 🚀 15 gadi un vairāk (Paātrinājums): Kompounda izaugsme paātrinās. Katrs dolārs, ko jūs ieguldāt, var palielināt naudas vērtību par 1,50 dolāriem vai vairāk, pateicoties dividendes un procentiem.
Garantijas nenoteiktā pasaulē
Naudas vērtība bieži tiek saukta par "mierīgu miegu" portfeļa daļu. Atšķirībā no jūsu 401(k) vai akciju tirgus ieguldījumiem, tai ir grīda.
Garantētā likme
Apdrošinātājs līgumiski garantē minimālo izaugsmes likmi (parasti no 2 līdz 4 procentiem) neatkarīgi no ekonomiskajiem apstākļiem.
Bloķētie ieguvumi
Kad dividende tiek piešķirta jūsu naudas vērtībai, to nekad nevar zaudēt tirgus krituma dēļ. Tā tiek "nostiprināta" katru gadu.
Piekļuve naudai: nodokļu noteikumi
IRS piešķir dzīvības apdrošināšanai īpašu nodokļu režīmu, taču jums jāievēro noteikumi, lai to saglabātu beznodokļu. Tas bieži ietver kombināciju noņemšanu un polises aizdevumiem.
- Izņemšana (FIFO): Jūs varat izņemt naudu līdz apmaksāto prēmiju summai pilnīgi beznodokļu. To sauc par "Pamats atgriešana."
- Aizdevumi: Kad esat izņēmis visu savu pamatu, jūs pāriet uz aizdevumu ņemšanu. Aizdevumi netiek uzskatīti par ienākumiem, tāpēc tie ir beznodokļu (kamēr polise paliek aktīva).
- Atteikšana: Ja jūs pilnībā atcelsiet polisi, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par jebkādiem ieguvumiem, kas pārsniedz to, ko jūs samaksājāt prēmijās.