Memahami Pertumbuhan Nilai Tunai
Salah satu fitur yang menentukan dari asuransi jiwa seumur hidup adalah "Nilai Tunai". Anggap ini sebagai kelas aset ekuitas konservatif yang dibangun di dalam polis asuransi Anda.
"Kurva-J" Pertumbuhan
Penting untuk memiliki ekspektasi yang realistis. Asuransi jiwa seumur hidup adalah kendaraan jangka panjang, bukan skema cepat kaya. Pertumbuhan biasanya mengikuti "Kurva-J":
- 🔻 Tahun 1-5 (Penurunan): Anda kemungkinan akan memiliki NILAI TUNAI yang LEBIH KURANG daripada premi yang Anda bayar. Ini karena premi awal menutupi komisi agen, biaya pengaturan, dan biaya manfaat kematian.
- ➖ Tahun 10-15 (Berseimbang): Ini biasanya adalah titik di mana Nilai Tunai Anda sama dengan total jumlah premi yang telah Anda bayar.
- 🚀 Tahun 15+ (Percepatan): Pertumbuhan majemuk mempercepat. Setiap dolar yang Anda masukkan mungkin meningkatkan nilai tunai sebesar $1,50 atau lebih karena Dividen dan bunga.
Jaminan di Dunia yang Tidak Pasti
Nilai tunai sering disebut sebagai bagian "tidur nyenyak di malam hari" dari portofolio. Tidak seperti investasi 401(k) atau pasar saham Anda, ia memiliki batas.
Tingkat Dijamin
Perusahaan asuransi secara kontraktual menjamin tingkat pertumbuhan minimum (biasanya 2 persen hingga 4 persen) terlepas dari kondisi ekonomi.
Keuntungan Terkunci
Setelah dividen dikreditkan ke nilai tunai Anda, itu tidak akan pernah hilang akibat crash pasar. Itu "dinaikkan" setiap tahun.
Mengakses Uang: Aturan Pajak
IRS memberikan perlakuan pajak khusus untuk asuransi jiwa, tetapi Anda harus mengikuti aturan untuk menjaga agar tetap bebas pajak. Ini sering melibatkan kombinasi penarikan dan Pinjaman Polis.
- Penarikan (FIFO): Anda dapat menarik uang tunai hingga jumlah premi yang Anda bayar sepenuhnya bebas pajak. Ini disebut "Pengembalian Dasar."
- Pinjaman: Setelah Anda menarik semua dasar Anda, Anda beralih ke mengambil pinjaman. Pinjaman tidak dianggap sebagai pendapatan, jadi mereka bebas pajak (selama polis tetap aktif).
- Pelepasan: Jika Anda membatalkan polis sepenuhnya, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas keuntungan di atas apa yang Anda bayar dalam premi.