Rahaväärtuse kasvu mõistmine
Üks kogu elu kindlustuse määratlevatest omadustest on "rahaväärtus". Mõelge sellele kui konservatiivsele omakapitali varaklassile, mis on ehitatud teie kindlustuspoliisi sisse.
Kasvu "J-kõver"
Oluline on omada realistlikke ootusi. Kogu elu on pikaajaline sõiduk, mitte kiire rikastumise skeem. Kasv järgib tavaliselt "J-kõverat":
- 🔻 Aastad 1-5 (Langus): Teie rahaväärtus on tõenäoliselt väiksem kui makstud kindlustusmaksed. See on tingitud sellest, et varased kindlustusmaksed katavad agendi komisjonitasu, seadistustasud ja surmaeelarve kulud.
- ➖ Aastad 10-15 (Tasakaal): See on tavaliselt punkt, kus teie rahaväärtus võrdub makstud kindlustusmaksude kogusummaga.
- 🚀 Aasta 15+ (Kiirendus): Kompoundkasv kiireneb. Iga dollar, mille te sisse panete, võib suurendada rahaväärtust 1,50 dollarini või rohkem tänu dividendidele ja intressidele.
Garantii ebakindlas maailmas
Sularaha on sageli nimetatud portfelli "rahulik öö" osaks. Erinevalt teie 401(k) või aktsiaturu investeeringutest on sellel põhi.
Garantii määr
Kindlustusandja garanteerib lepinguliselt minimaalset kasvumäära (tavaliselt 2 protsenti kuni 4 protsenti) sõltumata majanduslikest tingimustest.
Lukustatud kasumid
Kui dividendid kantakse teie sularahaväärtusele, ei saa neid kunagi kaotada turu languse tõttu. See tõuseb igal aastal.
Raha ligipääs: maksureeglid
IRS annab elukindlustusele erilist maksukohtlemist, kuid peate järgima reegleid, et hoida seda maksuvabana. See hõlmab sageli väljamaksete ja poliisilainade kombinatsiooni.
- Väljamaksed (FIFO): Saate välja võtta sularaha kuni maksimaalse premiumi summani täiesti maksuvabalt. Seda nimetatakse "põhiosa tagasimakseks."
- Lainad: Kui olete välja võtnud kogu oma põhiosa, hakkate võtma laene. Laene ei peeta tuluks, seega on need maksuvabad (nii kaua kui poliis on aktiivne).
- Loovutamine: Kui tühistate poliisi täielikult, peate maksma tavalist tulumaksu kõikide kasumite eest, mis ületavad teie makstud premiumi.