Nakit Değer Büyümesini Anlamak
Tam hayat sigortasının tanımlayıcı özelliklerinden biri "Nakit Değer"dir. Bunu, sigorta poliçenizin içinde inşa edilmiş muhafazakar bir öz sermaye varlık sınıfı olarak düşünün.
Büyümenin "J-Eğrisi"
Gerçekçi beklentilere sahip olmak önemlidir. Tam hayat, kısa vadeli zenginleşme planı değil, uzun vadeli bir araçtır. Büyüme genellikle bir "J-Eğrisi" izler:
- 🔻 Yıllar 1-5 (Düşüş): Ödediğiniz primlerden daha AZ nakit değerine sahip olmanız muhtemeldir. Bunun nedeni, erken primlerin acentenin komisyonunu, kurulum ücretlerini ve ölüm faydasının maliyetini karşılamasıdır.
- ➖ Yıllar 10-15 (Eşitlik): Bu genellikle Nakit Değerinizin ödediğiniz toplam prim miktarına eşit olduğu noktadır.
- 🚀 Yıl 15+ (Hızlanma): Bileşik büyüme hızlanır. Koyduğunuz her dolar, Temettüler ve faiz nedeniyle nakit değerini $1.50 veya daha fazla artırabilir.
Belirsiz Bir Dünyada Garantiler
Nakit değeri genellikle bir portföyün "gece rahat uyuma" kısmı olarak adlandırılır. 401(k) veya borsa yatırımlarınızdan farklı olarak, bir tabanı vardır.
Garantili Oran
Sigortacı, ekonomik koşullardan bağımsız olarak minimum bir büyüme oranını (genellikle yüzde 2 ila 4) sözleşmeyle garanti eder.
Kilitleme Kazançları
Bir temettü nakit değerine eklendiğinde, piyasa çöküşü nedeniyle asla kaybedilemez. Her yıl "arttırılır".
Paraya Erişim: Vergi Kuralları
IRS, hayat sigortasına özel vergi muamelesi yapar, ancak bunu vergisiz tutmak için kurallara uymalısınız. Bu genellikle çekimler ve Poliçe Kredileri kombinasyonunu içerir.
- Çekimler (FIFO): Ödediğiniz primler kadar nakit çekebilirsiniz ve bu tamamen vergisizdir. Buna "Temel İadesi" denir.
- Krediler: Tüm temel miktarınızı çektiğinizde, kredilere geçersiniz. Krediler gelir olarak kabul edilmez, bu nedenle vergisizdir (police aktif kaldığı sürece).
- İptal: Poliçeyi tamamen iptal ederseniz, ödediğiniz primlerin üzerindeki kazançlar için normal gelir vergisi ödeyeceksiniz.