理解现金价值增长
终身寿险的一个定义特征是“现金价值”。将其视为构建在您的保险保单内的保守股权资产类别。
增长的“J曲线”
重要的是要有现实的期望。终身寿险是一种长期工具，而不是快速致富的计划。增长通常遵循“J曲线”：
- 🔻 第1-5年（下滑）： 您可能会拥有的现金价值少于您支付的保费。这是因为早期的保费用于支付代理佣金、设置费用和死亡利益的成本。
- ➖ 第10-15年（持平）： 这通常是您的现金价值等于您支付的保费总额的时点。
- 🚀 第15年及以后（加速）： 复合增长加速。您投入的每一美元可能会因红利和利息而使现金价值增加1.50美元或更多。
不确定世界中的保障
现金价值通常被称为投资组合中的“安睡部分”。与您的401(k)或股票市场投资不同，它有一个底线。
保证利率
保险公司合同上保证最低增长率（通常为2％至4％），无论经济条件如何。
锁定收益
一旦红利计入您的现金价值，它就永远不会因市场崩溃而丧失。每年都会“锁定”上升。
获取资金：税务规则
国税局对人寿保险给予特殊的税务待遇，但您必须遵循规则以保持免税。这通常涉及提款和保单贷款的组合。
- 提款（FIFO）：您可以提取现金，金额最多为您完全免税支付的保费。这被称为“基础回报”。
- 贷款：一旦您提取了所有基础，您就转向贷款。贷款不被视为收入，因此是免税的（只要保单保持有效）。
- 退保：如果您完全取消保单，您将对任何超过您支付的保费的收益支付普通所得税。