Понимание роста денежной стоимости
Одной из определяющих особенностей страхования на всю жизнь является "Денежная стоимость". Рассматривайте это как консервативный класс активов, встроенный в ваш страховой полис.
"J-образная кривая" роста
Важно иметь реалистичные ожидания. Страхование на всю жизнь — это долгосрочный инструмент, а не схема быстрого обогащения. Рост обычно следует "J-образной кривой":
- 🔻 Годы 1-5 (Падение): Скорее всего, у вас будет МЕНЬШЕ денежной стоимости, чем премии, которые вы заплатили. Это связано с тем, что ранние премии покрывают комиссию агента, сборы за установку и стоимость страхового возмещения.
- ➖ Годы 10-15 (Безубыточность): Это обычно момент, когда ваша денежная стоимость равна общей сумме премий, которые вы заплатили.
- 🚀 Год 15+ (Ускорение): Сложный рост ускоряется. Каждый доллар, который вы вкладываете, может увеличить денежную стоимость на $1.50 или более благодаря дивидендам и процентам.
Гарантии в неопределенном мире
Денежная стоимость часто называется "частью портфеля, которая позволяет спать спокойно". В отличие от ваших инвестиций в 401(k) или фондовом рынке, у нее есть нижний предел.
Гарантированная ставка
Страховщик контрактно гарантирует минимальную ставку роста (обычно от 2 до 4 процентов) независимо от экономических условий.
Зафиксированные прибыли
Как только дивиденд зачисляется на вашу денежную стоимость, он никогда не может быть потерян из-за рыночного краха. Он "фиксируется" каждый год.
Доступ к деньгам: Налоговые правила
IRS предоставляет страхованию жизни особое налоговое обращение, но вы должны следовать правилам, чтобы сохранить его безналоговым. Это часто включает комбинацию выводов и займов по полису.
- Выводы (FIFO): Вы можете вывести наличные до суммы премий, которые вы полностью заплатили без налога. Это называется "Возврат основы."
- Займы: Как только вы вывели всю свою основу, вы переходите к займам. Займы не считаются доходом, поэтому они безналоговые (при условии, что полис остается активным).
- Аннулирование: Если вы полностью отмените полис, вы заплатите обычный подоходный налог на любые прибыли, превышающие то, что вы заплатили в премиях.