Razumevanje rasta gotovinske vrednosti
Jedna od definicija celokupnog životnog osiguranja je "Gotovinska vrednost". Razmislite o tome kao o konzervativnoj klasi kapitala unutar vaše polise osiguranja.
"J-kriva" rasta
Važno je imati realna očekivanja. Celokupno životno osiguranje je dugoročno sredstvo, a ne plan za brzo bogaćenje. Rast obično prati "J-krivu":
- 🔻 Godine 1-5 (Opadanje): Verovatno ćete imati MANJE gotovinske vrednosti nego premije koje ste platili. To je zato što rane premije pokrivaju proviziju agenta, troškove postavljanja i troškove osigurane sume.
- ➖ Godine 10-15 (Izjednačenje): Ovo je obično tačka gde vaša gotovinska vrednost jednaka ukupnom iznosu premija koje ste platili.
- 🚀 Godina 15+ (Akceleracija): Kumulativni rast se ubrzava. Svaki dolar koji uložite može povećati gotovinsku vrednost za 1,50 dolara ili više zbog Dividendi i kamata.
Garancije u nesigurnom svetu
Gotovinska vrednost se često naziva "deo portfolija koji omogućava miran san". Za razliku od vašeg 401(k) ili ulaganja na berzi, ima dno.
Garantovana stopa
Osiguravač ugovorom garantuje minimalnu stopu rasta (obično 2 procenata do 4 procenata) bez obzira na ekonomske uslove.
Zaključani dobici
Jednom kada se dividenda pripiše vašoj gotovinskoj vrednosti, nikada se ne može izgubiti zbog tržišnog kolapsa. Svake godine se "zaključava".
Pristup novcu: Poreska pravila
IRS daje životnom osiguranju poseban poreski tretman, ali morate se pridržavati pravila da biste ga zadržali bez poreza. To često uključuje kombinaciju povlačenja i Zajmova iz polise.
- Povlačenja (FIFO): Možete povući gotovinu do iznosa premija koje ste platili potpuno bez poreza. Ovo se naziva "Povrat osnovice."
- Zajmovi: Kada povučete sve svoje osnovice, prelazite na uzimanje zajmova. Zajmovi se ne smatraju prihodom, pa su oslobođeni poreza (dok polisa ostaje aktivna).
- Odricanje: Ako potpuno otkažete polisu, platićete običan porez na dobitke iznad onoga što ste platili u premijama.